المعلومات التثقيفية الخاصة بخدمة تمويل الصادرات

الجزء الاول

المنتجات والخدمات المصرفية

اولاً :منتجات الودائع Deposit Products:

ثانياً : حسابات تحت الطلب (الحساب الجاري) Current Account:

ثالثا : حسابات التوفير Saving Accounts:

وهو حساب ادخاري أساسه: ان يقوم افراد المجتمع بادخار مبلغ محدد من دخله كل فترة زمنية معينة (شهري/ ربع سنوي ...).

رابعاً: حسابات لآجل Time deposit Accounts :

وهي حسابات يربط اصحابها مبالغها لفترة زمنية محددة باتفاقية مع البنك (شهر, 3 شهور, 6 شهور, 9 شهور, سنة) بحيث لا يستطيع صاحب الحساب سحب اي مبلغ خلال مدة الربط ولكن سمحت البنوك بذلك مع تحميل العميل خسارة جزء من الفائدة.

خامساً: شهادات الايداع Certificate Of Deposits CDs

ايداع مبلغ محدد وبحسب فئات الشهادة وبعدة عملات ولفترات محددة تبدأ من 3 شهور, وتختلف الفائدة المدفوعة للعميل بحسب فئة الشهادة (المبلغ) والفترة وبالطبع حسب عملة الشهادة.

الجزء الثاني

تمويل التجارة ومنتجات الائتمان والتمويل

ارتبطت التجارة دائمًا بالاحتياجات المختلفة للأطراف المشاركة في المعاملة التجارية. بالعادة يريد المصدرون أموالهم مقدمًا، بينما يريد المستوردون الدفع لاحقًا عند شحن البضائع وتسليمها. لذلك، فإن تمويل التجارة هو عبارة عن أدوات أو منتجات أو خدمات مالية مختلفة تلبي الاحتياجات المختلفة للمصدرين والمستوردين وسد الفجوة بين الطرفين.
بالاضافة الى ذلك، تعتمد المنتجات والخدمات المختلفة على مرحلة التجارة والعلاقة والثقة وتاريخ الأعمال بين الأطراف المشاركة والعديد من العوامل الأخرى التي تؤثر على عميلة صنع القرار.

  • لماذا نحتاج إلى تمويل الصادرات؟
  • فيما يلي العوامل التي يجب مراعاتها عند اتخاذ القرار بشأن التمويل:
  • تحديات تواجه المصدرين عند التمويل!
  • المنتجات والخدمات التمويلية بحسب الحاجات المالية والفنية:
  • هناك أنواع مختلفة من منتجات او خدمات تمويل التجارة التي يمكن أن تلبي الاحتياجات المختلفة للمصدرين وتعتمد على مرحلة الإنتاج أو الشحن. تعتمد الأنواع على فئتين رئيسيتين: اولاً : تمويل ما قبل الشحن
    هو عبارة عن تمويل عملية الإنتاج أو أي تكلفة أخرى تتعلق بالإنتاج أو التغليف قبل شحن البضائع. الأهداف الرئيسية تكمن في ان تكون قادرًا على تلبية إحدى التكاليف التالية: ثانيا : تمويل ما بعد الشحن
    هو عبارة سلفة أو قرض مقدم للمصّدرين بعد شحن البضائع إلى المستورد أو المشتري. الأهداف الرئيسية لتمويل ما بعد الشحن هي: ثالثاً: منتجات الائتمان (التمويل):
    عملية تبادل يحصل البنك من خلالها على فوائد وعمولات مقابل منحه لعميل بناءا على طلبه حالا او لاحقا تسهيلات في صورة اموال نقدية او صور اخرى مقابل التزام العميل المقترن بضمان او غير مقترن بضمان بأن يرد العميل التسهيل لاحقا وحسب الاتفاق او الاسترداد من تصفية التسهيل.
    اذا فإن التسهيلات هي:
    رابعاً .الاعتمادات المستندية L/Cs Letter of Credit:
  • تعريف الاعتماد:
  • تعهد كتابي صادر عن احد البنوك بناء على طلب احد عملائه المستوردين لصالح مصدر ما بأن يدفع قيمة البضائع المستوردة او ان يقبل بقيمة سحوبات وذلك عند استلام البنك او مراسله المستندات المتعلقة بالبضاعة الى بلد المستورد وتنفيذ كافة الشروط المتفق عليها.
    العلاقات الموجودة في الاعتمادات:
  • اطراف الاعتماد:
  • انواع الاعتمادات :

  • خامساً: الكفالات المصرفية (خطابات الضمان) L/Gs Letter of Guarantee
  • تعريف الكفالات المصرفية:
  • عقد كتابي يتعهد بمقتضاه البنك (مصدر خطاب الضمان) بضمان عملائه (المكفول) بناء على طلبه في حدود مبلغ معين ولمده معينة تجاه طرف ثالث (المستفيد) بمناسبة التزام ملقى على عاتق المكفول وضمانا لوفائه بالالتزام.
  • الاطراف:
  • محتويات الكفالة:
  • انواع الكفالات :
  • سادساً: بوالص التحصيل Bills for Collection:
    تساهم في دعم التجارة الدولية وتصنف ضمن تمويل الخدمات التجارية Trade Finance ولكنها ليست تسهيلات.
    فتعتبر من وسائل تسوية المدفوعات والتي تتسم بالدرجة الاولى بالثقة العالية ما بين المستورد والمصدر بالإضافة الى السرعة والمرونة في الاداء وتجنب المصدر والمستورد الاعباء المالية العالية المصاحبة للترتيبات المصرفية بين البنوك كما في الاعتمادات والكفالات.

    بوالص التحصيل هي مجموعة مستندات تجارية تدل على شحن بضاعة من بلد التصدير الى بلد الاستيراد وحسب العقد المبرم ما بين المستورد والمصدر.
    يكون تعامل البنوك بالمستندات على اساس:
    سابعاً: الحوالات Transfers
    امر دفع صادر من بنك الى بنك اخر كطلب من احد عملائه بدفع مبلغ معين الى طرف ثالث يسمى المستفيد.
    الاطراف:
    ثامناً : الشيكات المصرفية او البنكية:
    أمر دفع صادر عن البنك الساحب موجه للبنك المسحوب عليه بدفع مبلغ معين للمستفيد عند الاطلاع.

    تاسعاً : تمويل طلبات الشراء Purchase Order Finance:
    هو خيار تمويل للشركات التي تحتاج إلى النقد لتلبية طلبات العملاء الفردية أو المتعددة. مع وجود العديد من مشاكل التدفق النقدي للشركات، ستكون هناك أوقات لا يتوفر فيها المال الكافي لتغطية تكاليف ممارسة الأعمال التجارية أو إنتاج منتج. نتيجة لذلك، قد يكون هناك طلب من عميل لا يمكن تحقيقه بسبب نقص النقد. كما أنه قد لا تكون الشركة قادرة على تحمّل تكاليف المواد اللازمة لتلبية احتياجات العميل.
    كما يعتبر تمويل قصير الأجل أو تمويل رأس المال العامل الذي سيمّكن المصّدر من تمويل طلب الشراء في البنك وتمويل حتى 70٪ أو 80٪ من الصفقة.

    عاشراً: التخصيم / تمويل الذمم Factoring
    خيار تتمتع به الشركات للحصول على اموال بعد عملية الانتاج وسد الفجوة المالية ما بين اصدار الفواتير وشحن البضائع حتى يتم السداد. فعادة يتم تمويل هذه الفجوة لتغطية المصاريف التشغيلية وانتاج منتجات اخرى لحين سداد المشتري التزاماته.
    كما يعتبر تمويل قصير الأجل أو تمويل رأس المال العامل الذي سيمّكن المصّدر من تمويل طلب الشراء في البنك وتمويل حتى 70٪ أو 80٪ من الصفقة.

    الجزء الثالث

    ما هي المعايير التي تنظر لها البنوك والمؤسسات المالية عند منح الائتمانات والتسهيلات المصرفية للشركات


    تعريف الملاءة الائتمانية:
    الجدارة ( الملاءة ) الائتمانية هي العناصر والمقومات التي تؤهّل المنشأة للتعامل المالي والائتماني مع البنوك ومؤسسات الإقراض المختلفة بهدف الحصول على خدمات المنتجات الإئتمانية المتنوعة لغايات تسيير أنشطتها التجارية ، الصناعية أو الخدمية والاستمرار بتقديمها .
    تعتمد جودة التسهيلات الائتمانية على قدرة المقترض ورغبته في سداد مديونيته بموجب الشروط التعاقدية، ولتحديد ذلك يجب أخذ العوامل التالية في الاعتبار :


    تحليل وتقييم مصادر السداد لدى المنشأة :

    يتوجب على المحلل الائتماني عند دراسة وتقييم الجدارة الائتمانية للمنشأة أن يحلل مصادر السداد ومدى كفايتها وجودتها وإستمراريتها بما يضمن سداد التمويل المطلوب ، وهنا لا بدّ من التأكيد على ضرورة أن يكون مصدر السداد الرئيس للتمويل المطلوب متأتياً من صلب نشاط المنشأة وعملياتها ، وأن لا تكون مصادر السداد معتمدةً على عمليات أو تدفقات نقدية استثنائية غير مضمونة وغير مستمرة ، وذلك لما يحف هذه المصادر الاستثنائية من تقلبات وعدم تأكيد في حصولها و/أو إستمراريتها ، خصوصاً إذا ما كان التمويل طويل الأجل لما لذلك التمويل من فترة طويلة لا يمكن خلالها التأكد من الظروف التي قد تؤثر على مصادر السداد الاستثنائية وإمكانية حصولها .

    بالإضافة إلى ما ذكر سابقاً ، فإن على المحلل الائتماني أن يتعرف على كافة أنشطة المنشأة ومصادر السداد لديها ، ويجب عليه أيضاً تحليل كافة عمليات المنشأة ومنتجاتها للوصول إلى تقييم الإيرادات من كل مصدر من مصادر السداد المختلفة وترتيب هذه المصادر حسب أهميتها وقوتها وإستمراريتها ليصار إلى الاعتماد على المصادر الأقوى بالأقل قوة لسداد المديونية والالتزامات التي تترتب على المنشأة في حالة منحها الائتمان .

    ومع كل ما ذكر سابقاً فإن على المحلل الائتماني أن يقوم بدراسة وتقييم وتحليل طبيعة موجودات المنشأة للوقوف على مدى سيولة هذه الموجودات للإعتماد عليها في سداد الالتزامات المترتبة على المنشأة . أما فيما يتعلّق بمصدر السداد الأخير الذي قد يضطر البنك إلى اللجوء إليه وهو الضمانة ، فإن على المحلل الائتماني أن يتأكد من جودة الضمانة المقترحة مقابل الائتمان المطلوب ، ومدى إمكانية تسييلها والسيطرة عليها والتصرف بها إذا دعت الحاجة لذلك

    تحليل الضمانات :

    يجب توفر مصدرين للسداد الاول يتحقق من نجاح عمليات العميل التجارية التي منحت التسهيلات لأجلها والثاني يتعلق بإمكانيات العميل الاخرى والضمانات التي يقدمها للتسهيلات ، ولان الضمانات هي الملاذ الاخير للبنك في حال فشل عملياته التجارية وفشل جميع الوسائل الاخرى للسداد ، يتعين على ضابط الائتمان دراسة هذا الجانب بعناية فائقة مع التركيز على عاملين هامين هما درجة المخاطرة والشروط الواجب توفرها في الضمان .وذلك وفقا للسياسة الائتمانية في البنك . وعلى مسؤول العلاقة الائتمانية ان يتأكد من قوة الضمانة ومن توفر الشروط التالية فيها :-

    الجزء الرابع

    حاجتنا للمؤسسات والشركات المالية

    لماذا نحتاج الى تمويل؟

    الحاجات المالية للشركات الصغيرة والمتوسطة

    الحاجة

    الفترة

    لماذا

  • المواد أولية والمخزون
  • تمويل الذمم المدينة
  • قصيرة – اقل من 12 شهر
  • يمكن تحويلها بسرعة الى منتجات للبيع
  • تنتج دخل بسرعة
  • كلفة قليلة او مرتفعة
  • المعدات والالات والسيارات متوسطة – بين 12 الى 36 او 60 شهر
  • مبلغ مرتفع
  • فترة لانتاج دخل متوسطة
  • شراء الأراضي
  • الأبنية والبناء
  • التوسعة
  • طويلة – اكثر من 36 او 60 شهر
  • مبالغ كبيرة
  • تحتاج لوقت للبناء والإنتاجية والاستخدام

  • أسئلة ومعلومات يجب الاجابة عنها عند التمويل؟
    يعتمد اختيار منتج القرض الافضل على الأسئلة التالية:
    التاريخ الائتماني:
    يعتقد الكثيرون منا أن الاقتراض من المؤسسات المالية أمر سلبي بالنسبة إلى العمل ويجب التعامل معه كمصدر أخير للتمويل. يعد الاقتراض داخل الشخص وموارد الأعمال والقدرة على السداد ممارسة إيجابية وصحية وضرورية.

    معلومات اضافية :
    مصطلحات هامة: